Aizņemsanās maksā naudu!

No 2026. gada 19. augusta Latvijā atkal ir atļauta patērētāju kreditēšanas reklāma. Grozījumi Patērētāju tiesību aizsardzības likumā atceļ aizliegumu, kas bija spēkā kopš 2018. gada, un tā vietā nosaka stingras prasības tam, ko kredīta reklāmā drīkst un ko nedrīkst teikt. Praksē tas nozīmē, ka tuvākajos mēnešos arī Liepājas iedzīvotāji kredītu piedāvājumus redzēs biežāk — televīzijā, radio, interneta portālos un sociālajos tīklos.

Likumdevēja pamatojums ir pragmatisks. Kā norādīts grozījumu anotācijā, kopš 2018. gada tirgus dalībnieku skaits ir sarucis par trešdaļu, un aizliegums faktiski aizsargāja tos aizdevējus, kuri jau bija nostiprinājušies tirgū. Turklāt praksē tas tika apiets ar atrunu, ka reklāma paredzēta saimnieciskās darbības veicējiem. Tagad noteikumi ir vienādi visiem, un tos ir vērts zināt arī lasītājam — tie diezgan precīzi parāda, kur beidzas reklāma un sākas līgums.

Ko reklāma vairs nedrīkst darīt

Likuma jaunā redakcija prasa, lai kredīta reklāmā sniegtā informācija būtu godīga, skaidra un nemaldinoša un neradītu nepamatotas cerības par kredīta pieejamību, izmaksām vai kopējo atmaksājamo summu. Par reklāmu, kas veicina bezatbildīgu aizņemšanos, likums uzskata tādu, kura:

–       aicina ņemt kredītu nepārdomāti, neizvērtējot tā nepieciešamību vai neatkarīgi no sava finansiālā stāvokļa;

–       rada iespaidu, ka kredīts nav saistīts ar risku vai ka tas ir piemērotākais veids, kā atrisināt finansiālas problēmas;

–       piedāvā papildus saņemt preces, pakalpojumus vai citas priekšrocības, kas nav tieši saistītas ar kredīta izmantošanu;

–       rada iespaidu, ka kredīts palielina finanšu resursus, aizstāj uzkrājumus vai paaugstina dzīves līmeni;

–       uzsver, cik viegli vai ātri kredītu var saņemt.

Turklāt katrā reklāmā, kurā tiek piedāvāta iespēja kreditēt patērētāju, obligāti jābūt brīdinājumam „Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu”. Tam jāaizņem vismaz 10 procenti no reklāmas apjoma, un vizuālajā reklāmā tas jāizvieto apakšējā daļā ar melniem burtiem uz balta fona.

Trīs lietas, par kurām reklāmā nedrīkst runāt vispār

Likums nosaka arī trīs piedāvājumus, kurus reklamēt ir aizliegts pilnībā: iespēju saņemt kredītu personām ar negatīvu kredītvēsturi, patēriņa kredītu ar atmaksas termiņu līdz 30 dienām un iespēju pagarināt kredīta atmaksas termiņu.

Paši produkti no tirgus nekur nepazūd — licencēti aizdevēji tos joprojām drīkst piedāvāt. Bet reklāma, kas sola kredītu ar sliktu kredītvēsturi vai aicina pagarināt termiņu, pārkāpj likumu. Un aizdevējs, kurš ignorē reklāmas noteikumus, reti ir rūpīgs pārējos jautājumos.

Ja reklāmā ir skaitļi, jābūt arī gada procentu likmei

Tiklīdz reklāmā parādās procentu likme vai jebkāda cita skaitliska informācija par izmaksām, likums prasa uzskatāmu piemēru: aizņēmuma likmi kopā ar piemērojamajām maksām, kredīta kopējo summu, līguma termiņu, kopējo atmaksājamo summu un gada procentu likmi (GPL). Vizuālajā reklāmā GPL jāizceļ vismaz tikpat saredzami kā jebkura cita likme vai skaitlis par izmaksām.

Tieši GPL ir rādītājs, pēc kura piedāvājumi jāsalīdzina, jo tajā ietilpst ne tikai procenti, bet arī komisijas un citas maksas. Izcelta aizņēmuma likme viena pati pasaka maz — tāpēc likums prasa abas.

Vēl viens fakts, ko reklāma nepateiks: procentu likme kā tāda Latvijā nav ierobežota. Ierobežotas ir kredīta kopējās izmaksas — kopš 2019. gada 1. jūlija tās nedrīkst pārsniegt 0,07 procentus dienā no kredīta summas. Pēc Patērētāju tiesību aizsardzības centra testa aprēķiniem, līgumos ar atmaksas grafiku šajā robežā iekļaujas arī aizdevumi, kuru GPL sasniedz 52–54 procentus gadā. Likumīgs nenozīmē lēts.

Ko pārbaudīt pašam, pirms atsaukties uz reklāmu

Licence. Nebanku aizdevējus Latvijā licencē un uzrauga Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC). Licencēto kreditoru saraksts ir publiski pieejams vietnē registri.ptac.gov.lv, un pārbaude aizņem minūti. Uzņēmumam, kura šajā reģistrā nav, patēriņa kredītus izsniegt nav tiesību.

Īstermiņa kredīta robežas. Kredītam ar termiņu līdz 30 dienām un atmaksu vienā maksājumā summa nedrīkst pārsniegt pusi no valstī noteiktās minimālās mēneša algas — 2026. gadā tie ir 390 eiro —, un atmaksas termiņu drīkst pagarināt ne vairāk kā divas reizes. Piedāvājums, kas šīs robežas pārkāpj, nāk no aizdevēja, kurš likumu neievēro.

Salīdzinājums. Piedāvājumus ir vērts salikt blakus pēc GPL, nevis pēc reklāmas iespaida. Aizdevējam GPL ir jānorāda līguma standartinformācijā, kas jāizsniedz pirms parakstīšanas; licencēto aizdevēju nosacījumu salīdzinājums ar norādītu GPL ir pieejams, piemēram, vietnē bezprocentukrediti.lv.

Laiks. Kopš 19. augusta patērētāja kreditēšanas līgumu aizliegts slēgt no plkst. 21.00 līdz 8.00 — iepriekš aizliegums bija spēkā no 23.00 līdz 7.00. Vēlā vakara piedāvājumam ar spiedienu „tikai šodien” līdz rītam ir vienkārši jāpagaida.

Atteikšanās un pirmstermiņa atmaksa. No noslēgta kreditēšanas līguma var atteikties 14 dienu laikā, atmaksājot saņemto summu un procentus par faktisko izmantošanas laiku. Kredītu jebkurā brīdī var atmaksāt pirms termiņa, un šādā gadījumā kopējās izmaksas aizdevējam ir taisnīgi jāsamazina.

Ja aizdevējs maksātspēju nav pārbaudījis

Pirms līguma noslēgšanas aizdevējam ir pienākums izvērtēt patērētāja spēju kredītu atmaksāt. Ja tas nav izdarīts, aizdevējs nav tiesīgs prasīt vairāk par likumiskajiem procentiem un nedrīkst piemērot līgumsodus vai citas kompensācijas par kavējumu — pats kredīts gan paliek jāatmaksā. Augusta grozījumi šo normu pastiprina: ja līgums bez pienācīgas maksātspējas izvērtēšanas noslēgts ar personu, kura vēl nav sasniegusi 20 gadu vecumu, aizdevējs nevar prasīt arī likumiskos procentus.

PTAC ir publicējis ieteikumus, kā pašam pārbaudīt, vai maksātspēja kredīta piešķiršanas brīdī bija izvērtēta atbilstoši. Prasību par procentu maksājuma samazinājumu var celt tiesā triju gadu laikā no līguma noslēgšanas dienas.

Reklāmas atgriešanās pati par sevi nav ne laba, ne slikta ziņa. Tā nozīmē tikai to, ka lēmums biežāk būs jāpieņem brīdī, kad kāds ļoti vēlas to pieņemt jūsu vietā. Likums nosaka, ko reklāma drīkst teikt. Tas, ko tā nepateiks, jāpārbauda pašam.

Avoti: Patērētāju tiesību aizsardzības likums (likumi.lv); LV portāls, „Atcelts patērētāju kreditēšanas reklāmu aizliegums un citas izmaiņas likumā”, 19.08.2026; Patērētāju tiesību aizsardzības centrs; Labklājības ministrija — minimālā mēneša darba alga 2026. gadā.